Was ist „Cash Filler“ und sollten Sie es ausprobieren?

Sich beruhigen, indem man zerbrechliche Banknoten mischt, die gezählt, gestapelt, sortiert und in beschriftete Umschläge gesteckt werden? Fällt es Ihnen schwer, den Überblick zu behalten, wohin Ihr Geld fließt? Erlauben Sie mir, Sie darauf hinzuweisen Das „Stuffing Money“-Phänomen auf TikTok. Dies ist auch als „Umschlagmethode“ bekannt und ein Budgetierungssystem, bei dem Sie Dinge nur mit dem physischen Geld bezahlen, das Sie dafür beiseite gelegt haben. Die Idee dahinter ist: Wenn Ihre kostbaren Papiergelder greifbar und rechenschaftspflichtig sind, ist es weniger wahrscheinlich, dass Sie sie verlegen, beispielsweise unabhängig davon, in welchem ​​Verkaufsregister Sie sich gerade befinden.

Popularisiert durch die Radiopersönlichkeit (ur Zweifelhafter Guru) Dave Ramsey vor mehr als einem JahrzehntDie ursprüngliche Umschlagmethode folgte einer strengen Formel. Jedes Mal, wenn Sie Ihr Gehalt erhielten, bezahlten Sie Ihre festen Rechnungen (Wohnung, Telefon usw.) und ließen sich den Rest auszahlen. Dann habe ich das Geld auf die Umschläge für jede Budgetkategorie (Lebensmittel, Transport, Hobbys usw.) aufgeteilt und sie hat einfach den Inhalt eingelöst. (In Ramseys Worten: „Wenn es weg ist, ist es weg.“)

Versionen dieser Strategie haben vielen Menschen (einschließlich mir) bei ihren Finanzen geholfen. Sie können es sogar kaufen Spezielle vorbeschriftete Geldmappen und Geldhalter bei Amazon. Aber bis vor kurzem hatte ich jahrelang nicht über das Briefumschlagsystem nachgedacht. Alles in bar zu bezahlen ist heutzutage nicht nur lästig, sondern unmöglich und manchmal sogar unhöflich. (Beobachten Sie einfach die Gesichter aller in der Schlange hinter Ihnen, wenn Sie an der Kasse anfangen, mit Geldscheinen herumzufummeln.)

Wie die meisten vielbeschäftigten Erwachsenen, die es hassen, Dinge mit sich herumzutragen, erledige auch ich die meisten Einkäufe online, wo Bargeld nur ein abstrakter Begriff ist. Aber selbst wenn ich es nicht tue, sind viele Geschäfte in meiner Nachbarschaft bargeldlos. Darüber hinaus sind Kreditkarten nicht alle Schlecht – Die meisten bieten Vorteile wie Punkte, besseren Verbraucherschutz und Möglichkeiten zum Kreditaufbau. Zumindest sage ich mir das, während ich damit mein Leben bezahle.

Das Argument für die reine Barzahlung ist jedoch überzeugend. Nachforschungen haben ergeben Die Verwendung von Bargeld erhöht den „Schmerz des Bezahlens“, auch bekannt als das unangenehme Gefühl, sich von seinen Finanzen zu trennen, wenn man einen Kauf tätigt (oder auch nur darüber nachdenkt). Andere Studien haben herausgefunden, dass Menschen, wenn sie Bargeld verwenden, dies auch tun Geben Sie tendenziell weniger aus; Sie auch Sie fühlen sich stärker mit den Dingen verbunden, die sie kaufen. Als ich vor Jahren eine Version der reinen Barzahlungsmethode ausprobierte, war ich für meine Ausgaben verantwortlich und konnte eine Menge Geld sparen.

Wie passen also die Vorteile der Bargeldbudgetierung zu unserer teuren, geldraubenden Realität von Karten und Zahlungs-Apps? Als ich mit Leuten sprach, die Filler in ihr tägliches Leben integrieren, gaben sie alle zu, dass es nicht perfekt ist, aber es ist einen Versuch wert.

Erstens müssen Sie nicht gehen vollständig Nur Bargeld – überlegen Sie, was realistisch ist. Die meisten Ihrer Festrechnungen (z. B. Miete und Internet) können nur mit Scheck oder Karte bezahlt werden. Kämpfe nicht dagegen.

Konzentrieren Sie sich stattdessen mehr auf die spontanen Ausgaben, die Sie unterwegs tätigen und die Sie tatsächlich einplanen müssen. Sie können Cash-Stuffing auch für kurze Zeiträume – beispielsweise einen Monat, eine Woche oder sogar ein paar Tage – nutzen, um Kurskorrekturen vorzunehmen, wenn Sie zu viel ausgegeben haben. Es erfordert nicht immer die Kampfpräzision, die Sie vielleicht vermuten.

In ihrer strengsten Form besteht die Umschlagmethode darin, Ihr Geld nach verschiedenen Budgetkategorien oder „Eimern“ aufzuteilen und es dann entsprechend auszugeben. Doch wie geschieht dies in der Praxis?

Was Carmen Perez betrifft, die sich vier Jahre lang an die Umschlagmethode hielt, um 57.000 Dollar Schulden abzubezahlen, mit seiner Frau ein Haus zu kaufen und ihr eigenes Unternehmen zu gründen (sie ist Unternehmerin …) Verdienen Sie echte Cent, einem Finanzcoaching-Dienst), erforderte es am Anfang etwas Flexibilität. „Als ich anfing, waren meine Ausgaben auf der Karte“, sagt sie. „Drei von fünf Amerikanern haben keine Ahnung, wie viel sie letzten Monat ausgegeben haben, und ich war einer von ihnen.“ Sie musste den Überblick über ihre Ausgaben behalten, und die Verwendung von Bargeld war besser als alles andere, was sie bisher versucht hatte.

Alle zwei Wochen, wenn Perez bezahlt wurde, hob sie Bargeld für die in ihrem Budget festgelegten Ausgaben ab und ließ den Rest auf der Bank (ihre Ersparnisse und Schuldenzahlungen wurden automatisch von ihrem Konto abgebucht). Dann würde sie das Geld auf ihre verschiedenen Ausgabenkategorien verteilen. „Ich hatte Umschläge für Lebensmittel, Benzin, Ausgehen, Lilly Money, Therapie, Ubers und bevorstehende Reisen“, sagt sie. „Wenn ich mit einer Karte Geld ausgebe, vielleicht für ein Uber oder um ein Gruppenessen auf Venmo aufzuteilen, werde ich das Geld aus dem entsprechenden Umschlag ziehen und es beim nächsten Bankbesuch wieder auf mein Konto einzahlen.“

Es mag kompliziert klingen, aber die Verwendung von Bargeld erleichterte Perez die mentale Berechnung der Budgetierung. „Ich habe es geschafft, zwei Wochen am Stück zuzubereiten. Wenn man einen bestimmten Betrag in physischen Umschlägen beiseite legt, ist es einfacher, genau zu wissen, wie viel man noch übrig hat“, sagt sie. Klar, manchmal hat sie in einem Bereich etwas zu viel ausgegeben und musste in einen anderen Umschlag greifen. „Aber das ist in Ordnung. Die Umschläge dienten lediglich der Organisation“, fügt sie hinzu.

Wichtig war auch eine realistische Budgetierung. „Ich habe nicht versucht, zu restriktiv zu sein“, sagt sie. „Ich hatte auch noch Umschläge für die lustigen Sachen, weil ich wusste, dass ich sonst scheitern würde.“

Wenn Ihnen das immer noch zu schwierig und stressig erscheint, verstehe ich das. Sie können auch eine modifiziertere Route wählen. Ich kenne Leute, die in Situationen, in denen sie eher zum Einkaufen neigen, selektiv Bargeld nutzen, um ihre Ausgaben einzuschränken. Eine meiner Freundinnen verlässt am Wochenende nie das Haus mit mehr als 20 US-Dollar (und ohne Karten zum Sichern – obwohl sie in einem echten Notfall technisch gesehen Apple Pay auf ihrem Telefon nutzen könnte, aber nie musste). Wenn die 20 Dollar aufgebraucht sind, ist es soweit – sie muss nach Hause.

Ein anderer Freund greift auf Bargeld zurück, wenn er von einer Reise nach Hause kommt oder eine Zeit mit übertriebenen Ausgaben hat und sich zurückhalten möchte. „Ich gehe einfach zur Bank, nehme einen Haufen Bargeld und versuche, ein paar Wochen lang keine Karten zu benutzen, bis das Geld aufgebraucht ist“, sagt er. „Es ist kein festes Budget an sich, aber es erzeugt mehr Reibung, wenn ich Dinge kaufe. Am Ende gebe ich immer weniger aus als sonst, solange das Geld reicht.“ Klar, die Kassiererin wirft ihm manchmal einen bösen Blick zu, wenn er im Supermarkt einen Stapel Geldscheine hervorholt, sagt er. Aber im Großen und Ganzen ist es eine nützliche Übung.

Ich habe versucht, nur bar zu bezahlen. Aber anstatt einem gestaffelten Budget zu folgen (mit bestimmten Beträgen für Essen, Getränke, Kaffee usw.), gebe ich mir den Höchstbetrag, den ich pro Tag ausgeben darf. Wenn Sie weniger ausgeben, wird der Rest auf den nächsten Tag übertragen. Es ist fast so, als würde ich mir selbst ein Arbeitslosengeld geben.

Vor dieser Woche hatte ich einige Jahre lang nicht die Taggeldmethode angewendet. Aber als ich es für ein paar Tage wieder einsteckte, fand ich es seltsam befriedigend und einfacher als erwartet (wie Carmen: Wenn ich mit einer Karte etwas bezahle, entferne ich einfach das ausgegebene Geld, damit es „zählt“) gegen meine Tagessumme). Durch die Wertschätzung meines täglichen Geldbetrags fühle ich mich verantwortungsvoller; Ich bin dafür verantwortlich, diesen Dollars einen Job zu geben, und ich möchte darüber nachdenken.

Im Moment habe ich vor, noch eine Weile dabei zu bleiben. Zumindest erinnert es mich daran, dass ich nicht nur ein Sieb bin, durch das Geld fließt, um Kleidung für mein Kind zu kaufen oder Lebensmittel für das Abendessen zu besorgen; Ich muss entscheiden, wohin ich gehen soll.

Charlotte Cowles, Kolumnistin für Finanzberatung bei The Cut, beantwortet die persönlichen Fragen der Leser zum Thema persönliche Finanzen. Schicken Sie Ihre Geldrätsel per E-Mail an [email protected].