Die Banken bereiten sich darauf vor, die Biden-Regierung mit Überziehungsgebühren in Milliardenhöhe zu konfrontieren

NEW YORK (AP) – Ein Streit eskaliert über die milliardenschweren Überziehungsgebühren, die Amerikaner jedes Jahr erheben.

Es wird erwartet, dass das Consumer Financial Protection Bureau diese Woche Regeln vorschlägt, die die Möglichkeit der Banken einschränken würden, ihren Kunden Gebühren zu berechnen, wenn sie Geld von ihren Bankkonten abheben. Gegner der Gebühr führen oft das Beispiel an, dass eine Tasse Kaffee für 3 US-Dollar eine Person 40 US-Dollar kostet.

Die Bankenbranche bereitet sich darauf vor, mit einer millionenschweren Marketing- und Lobbykampagne zu reagieren. Während die Banken die Überziehungsgebühren in den letzten zehn Jahren drastisch gesenkt haben, verzeichnen die größten Banken des Landes laut Daten der CFPB und öffentlicher Bankunterlagen immer noch Überziehungsgebühren in Höhe von fast 8 Milliarden US-Dollar pro Jahr.

Die Biden-Regierung hat Überziehungsgebühren in den Mittelpunkt ihrer Kampagne gegen sogenannte „Junk-Gebühren“ gestellt und die staatlichen Regulierungsbehörden – die CFPB und die Federal Trade Commission – angewiesen, alles zu tun, um diese Praxis weiter einzudämmen.

„Es geht einfach darum, die Menschen auszunutzen“, sagte Präsident Joe Biden im Oktober.

Banken berechnen einem Kunden eine Überziehungsgebühr, wenn sein Kontostand unter Null fällt. Was als Gefälligkeit für einige Kunden begann, hat die Popularität von Debitkarten ab den 1990er Jahren dazu geführt, dass den Amerikanern Überziehungsgebühren in Höhe von mehreren zehn Milliarden Dollar entstanden sind.

Um dem Druck der Bevölkerung und der Politik nachzugeben, haben die meisten Großbanken den Kundenkonten Garantien hinzugefügt, damit sie den Saldo wieder in den positiven Bereich bringen können, bevor Gebühren anfallen, die bei einigen Banken bis zu 39 US-Dollar betragen können. Die Bank of America, die einst von Branchenkritikern als der größte Verursacher von Überziehungsgebühren angesehen wurde, senkte ihre Gebühren vor zwei Jahren von 35 auf 10 US-Dollar Einnahmen aus Überziehungsgebühren Jetzt sind es weniger als 10 % von dem, was es war.

Auch die größten Banken haben ihre Gebühren für unzureichende Mittel reduziert. In diesem Fall berechnet die Bank dem Kunden eine Gebühr, weil er nicht über die Mittel zur Deckung der Gebühr verfügt, lehnt aber auch die Transaktion ab. Diese werden allgemein als „Gebühren für eingelöste Schecks“ bezeichnet.

entsprechend Die Bankzinsanalyse wurde im August 2023 durchgeführtAuf 91 % der befragten Konten werden immer noch Überziehungsgebühren erhoben – und diese können bis zu 39 US-Dollar betragen. Die durchschnittliche Überziehungsgebühr im Jahr 2023 betrug 26,61 $.

Quellen aus der Bankenbranche und Verbraucherschützer erwarten, dass sich die CPFB-Vorschriften darauf konzentrieren, wann ein Überziehungskredit vom Konto eines Kunden abgebucht werden kann und welchen Betrag Banken im Vergleich zum Risiko, das eine Bank zur Deckung eines Routinekaufs eingeht, in Rechnung stellen können. Ein Kritikpunkt an der Praxis der Überziehungsgebühren ist, dass die Kosten für die Bank für die Deckung routinemäßiger Einkäufe gering sind und dass die Banken Sicherheitsvorkehrungen getroffen haben, um zu verhindern, dass Kunden ihre Konten in die Verlustzone bringen.

Ein im letzten Monat von der CFPB veröffentlichter Bericht ergab, dass ein Viertel der Haushalte, die weniger als 65.000 US-Dollar verdienen, häufig von Überziehungsgebühren betroffen sind und dass schwarze und lateinamerikanische Haushalte häufiger von Überziehungsgebühren betroffen sind, was bedeutet, dass Haushalte, die sich die Gebühren am wenigsten leisten können, oft anfälliger sind zu Überziehungskrediten. Offen. Diejenigen, die häufig Gebühren erheben.

„Dies ist für Banken immer schwieriger zu rechtfertigen. Vor allem angesichts der Höhe der erhobenen Gebühren“, sagte Greg McBride, Analyst bei Bankrate.

Während größere Banken die Überziehungsgebühren gesenkt haben, ist dies bei kleineren Banken nicht der Fall, und einige von ihnen sind in hohem Maße auf Überziehungskredite angewiesen, um Gewinne zu erzielen, so Branchenanalysten.

„Es gibt immer noch eine große Anzahl kleiner Banken und viele Kreditgenossenschaften, die ihre Kreditrichtlinien nicht geändert haben, darunter eine Handvoll, die süchtig nach Überziehungskrediten geworden sind“, sagte Aaron Klein, Senior Fellow für Wirtschaftsstudien an der Brookings Institution.

„Wenn man sieht, dass ein Unternehmen wie die Armed Forces Bank seine gesamten Einnahmen aus Überziehungskrediten von Militärangehörigen im Ausland erzielt, möchte man entweder schreien oder weinen“, sagte Klein.

CFPB-Direktor Rohit Chopra war ein scharfer Kritiker der Überziehungsgebühren, sowohl in seiner jetzigen Position als auch zuvor, als er bei der FTC war. Das Büro hat in den letzten Monaten mehrere Berichte herausgegeben, in denen schlechte Branchenpraktiken in Bezug auf Überziehungskredite hervorgehoben werden, was deutlich zeigt, dass es zum Kampf bereit ist.

„(Das Büro) hat sich darauf konzentriert, mehr Wettbewerb zu schaffen, was dazu beiträgt, unerwünschte Gebühren zu eliminieren und Finanzunternehmen daran zu hindern, neue unerwünschte Gebühren zu erheben“, sagte Chopra im Oktober in vorbereiteten Bemerkungen gegenüber Reportern.

Es ist unwahrscheinlich, dass die Branche Chopra davon überzeugen kann, die Überziehungsregeln aufzuschieben, sondern hofft stattdessen, die Amtsübernahme so lange hinauszuzögern, dass ein republikanischer Kongress und der Präsident nach der Wahl 2024 mit dem Congressional Review Act jegliche Regulierung ablehnen.

Das Gesetz wurde in den ersten Monaten der Trump-Regierung genutzt, um viele der politischen Errungenschaften, die Präsident Barack Obama gegen Ende seiner Amtszeit erzielt hatte, zunichtezumachen, insbesondere Vorschriften im Zusammenhang mit dem Gesetz. Kurzfristige Kredite mit hohen Kosten.

„Wir fordern Sie dringend auf, diese Regelsetzung nicht voranzutreiben, bis das Präsidium die wirtschaftlichen Auswirkungen der Regelsetzung auf Gemeinschaftsbanken und Kreditgenossenschaften bewertet hat, wozu das Präsidium verpflichtet ist“, schrieben die American Bankers Association und andere Bankenlobbygruppen in einem gemeinsamen Schreiben Stellungnahme. Brief an die CFPB diesen Monat.

Auch die Bankenlobby versucht, ihren Widerstand so lautstark wie möglich zum Ausdruck zu bringen, um sich auf eine fast sichere rechtliche Anfechtung aller von der CFPB beschlossenen Regeln vorzubereiten. Jeder Rechtsstreit wird wahrscheinlich vor dem Obersten Gerichtshof enden.

„Die CFPB hat hier ihre Hausaufgaben gemacht“, sagte Carter Dougherty, Sprecher der linksgerichteten Gruppe Americans for Financial Reform. „Einige Banken haben die Überziehungskredite gänzlich abgeschafft, und die Welt dreht sich immer noch um ihre eigene Achse. Wenn Banker ihre Geschäfte nicht führen können, ohne auf Gocha-Gebühren angewiesen zu sein, müssen sie sich einen neuen Tätigkeitsbereich suchen.